Lorsque sa femme a décidé de rester à la maison avec leur fils il y a deux ans, laissant la famille avec un seul revenu, Scott Hatmaker savait qu'il était temps de prendre au sérieux sa santé financière. Bien qu'il ait été approché par quelques copains d'université qui s'étaient lancés dans la planification financière, il se sentait mal à l'aise d'investir avec un ami et savait qu'il y avait de meilleurs conseillers là-bas - en fait, son père était un client de longue date de Creative Financial Group Ltd., l'une des meilleures entreprises d'Atlanta.
Mais il y avait un problème: Scott et sa femme, Amy, n'avaient que 150 000 $ à investir. Même avec son père comme référence, Scott pensait qu'il ne serait peut-être pas suffisant de faire affaire avec Creative Financial, qui oblige généralement ses clients à disposer de 500 000 $ d'actifs investissables. "Je pensais que le mieux que je pouvais obtenir était un plan financier à emporter", explique le cadre d'Atlanta, âgé de 31 ans. "'Voilà, maintenant fais ça.'"
C'est un dilemme courant. De nombreuses grandes entreprises ont besoin de portefeuilles d'au moins autant avant de vous accueillir dans le giron. Et les banques privées? Oublie. Leur investissement initial minimum par la loi est de 1 million de dollars. Ainsi, alors que les gros investisseurs ont leurs propres courtiers personnels pour faire appel, la plupart des investisseurs de la classe moyenne supérieure sont coincés avec l'un des deux choix peu attrayants: les petits planificateurs financiers basés sur des commissions, qui passent plus de temps à promouvoir l'assurance-vie qu'à gérer les investissements., ou de grandes maisons de courtage, qui traitent même les investisseurs relativement aisés comme de petites pommes de terre.
Mais les Hatmakers ont trouvé un moyen d'obtenir un service d'un million de dollars pour leur modeste portefeuille. Et vous le pouvez aussi. Nous avons décrit cinq stratégies que les investisseurs de niveau intermédiaire supérieur peuvent utiliser pour obtenir le même type de service généralement accessible uniquement aux millionnaires. Nous parlons de conseils en face à face de professionnels chevronnés qui peuvent vous aider dans tous les coins de votre vie financière. Commencez ici, et pour plus de conseils sur la richesse, voici 5 façons dont les milliardaires pensent différemment de la plupart des gens.
1 Cherchez un planificateur junior
Alors que la plupart des entreprises d'élite peuvent avoir publié des exigences d'investissement minimum qui semblent exclure le plus petit investisseur, rappelez-vous la première règle de financement: tout est négociable. En fait, de nombreuses grandes entreprises ont des programmes de "planificateur junior" dont elles ne vous parleront pas, sauf si vous le demandez. Lorsque les Hatmakers ont approché Creative Financial pour gérer leur argent, ils ont été affectés à un jeune conseiller nommé Walt Helms, alors âgé de 30 ans, mais qui travaillait avec l'entreprise depuis plus de quatre ans. Helms dit que lorsque son entreprise est référée à un client qui ne respecte pas les minimums indiqués, mais qui a des chances de croissance, Creative Financial fera appel à un planificateur junior comme lui pour superviser le compte. "Nous voulons construire des clients qui seront avec nous pendant longtemps", explique Helms. "Je vais pouvoir grandir avec le client pendant 15 à 20 ans."
Travailler avec un partenaire junior ne signifiait pas que les Hatmakers avaient été privés de service. Chaque mouvement de Helms sur leur compte a été surveillé par l'un des experts de l'entreprise. "Les mêmes personnes qui investissent 5 millions de dollars supervisent ces comptes", explique Helms. En fait, un planificateur junior peut fournir un service encore plus personnalisé. Chaque réunion de Helms avec les Chapeliers était chez eux.
2 Sortez de la ville
Vous êtes plus susceptible de trouver un conseiller fortuné qui vous donnera l'heure de la journée si vous regardez dans une ville de taille moyenne, ou tout simplement à la périphérie d'une grande région métropolitaine. C'est ce que Gary Waugh a fait. Alors directeur de Sears dans la banlieue de Chicago de Hoffman Estates (il travaille maintenant pour Macy's), Waugh n'a jamais pensé qu'il pourrait obtenir un service personnalisé pour son portefeuille de 250 000 $. Il connaissait certaines des sociétés d'investissement les mieux notées de Chicago, mais pensait qu'elles ne faisaient pas partie de sa ligue.
Puis, lors d'un dîner, Waugh a entendu deux enseignants retraités parler de leur grand conseiller en investissement dans la ville de Rockford, dans le centre de l'Illinois. Brent Brodeski, originaire de Rockford, avait fondé Savant Capital plus d'une décennie auparavant et l'avait dirigé avec une telle expertise qu'il avait gagné une place sur à peu près toutes les listes des "meilleurs conseillers". Mais comme Rockford était une ville de seulement 150 000 habitants à une centaine de kilomètres à l'ouest de Chicago, la taille de son marché a forcé Savant à faire baisser les investissements minimum bien en dessous de ceux des conseillers desservant la grande ville. Alors que les meilleurs planificateurs de Chicago et des banlieues environnantes exigent un investissement à sept chiffres, Savant n'a besoin que de 250 000 $. Le niveau de service, cependant, peut être exemplaire. "Je pensais que j'aurais les gars d'entrée de gamme", dit Waugh, "mais le service était personnalisé, détaillé et haut de gamme tout le long."
La même stratégie s'applique aux autres zones métropolitaines. Il existe des conseillers de premier plan dans le centre du New Jersey pour les New Yorkais, dans la East Bay pour les habitants de San Francisco, à Colorado Springs pour les Denverites.
3 Mettez vos actifs en commun
Pour atteindre même les minimums détendus dans les meilleures sociétés de gestion financière, vous devrez peut-être ranger votre maison financière. Exemple concret: avant de s'associer à Walt Helms et à Creative Financial, les Hatmakers détenaient leurs actifs dans quatre comptes distincts. Scott avait un plan de stock d'entreprise par le biais d'une entreprise et son 401 (k), et Amy avait un plan de stock avec son employeur ainsi qu'un 401 (k) de la sienne. Mais en combinant les valeurs des quatre comptes, les Hatmakers ont atteint les minimums détendus fixés pour les planificateurs juniors de Creative Financial.
Il ne s'agit pas seulement de combiner les avoirs du conjoint. Brodeski, de Savant Capital, travaille avec des investisseurs et leurs parents, beaux-parents, même frères et sœurs. Les actifs améliorés offrent plus de poids à la famille investissante, et Brodeski souligne que la plupart des conseillers aiment établir des relations familiales pour améliorer leur clientèle. "Bien que je ne puisse pas parler au nom de tous les conseillers, nous aimons et encourageons vraiment les relations familiales", a déclaré Brodeski. "Nous sommes prêts à prendre en charge des enfants, des petits-enfants et d'autres relations familiales étroites de bons clients, même s'ils sont inférieurs aux minimums normaux. De cette façon, si nous réussissons, nous avons déjà une relation avec les futurs héritiers."
4 Trouvez un courtier avec qui vous pouvez parler
Charles Schwab, par exemple, obtient des notes élevées de la part des conseillers financiers et dispose d'un réseau de 340 bureaux dans tout le pays. "Schwab fournit un service de qualité combiné à des coûts raisonnables pour ce segment de marché", explique Helms. "Et leurs succursales offrent de nombreuses opportunités de discussion en face à face."
5 Payez à l'heure
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De nombreux investisseurs riches et sophistiqués poursuivent les stratégies à long terme illustrées par Warren Buffett: acheter des actions pour les conserver pour toujours et éviter les dérivés complexes qui se sont écrasés et brûlés pendant la crise financière. Et s'il s'agit d'informations sur une action ou un fonds ou une obligation qu'ils recherchent, Internet fournit généralement toutes les recherches dont ils ont besoin. Alors pourquoi payer un gestionnaire de fonds chaque année, alors que vous n'avez peut-être même pas fait de transaction cette année-là?
Cette réflexion a donné naissance à l'idée du planificateur horaire. Ces conseillers vous donneront tous les conseils dont vous avez besoin, mais pas plus que vous n'en avez envie. Si vous avez une assez bonne idée de la façon dont vous souhaitez investir, vous pouvez compter sur un planificateur horaire pour les conseils dont vous avez besoin sans avoir à garder cette personne sur la liste de paie. "Vous ne gardez pas votre dentiste ou CPA en service", explique Sheryl Garrett, une conseillère financière, "alors pourquoi garder votre conseiller en placement de cette façon?"
Les planificateurs horaires ont tendance à être davantage des conseillers chevronnés qui trouvent que le passage à une structure horaire leur permet de se concentrer sur moins de cas, de sorte que les clients finissent par profiter de leur expérience. Les frais sont généralement de 150 $ à 300 $ de l'heure, selon les conseillers individuels, qui fournissent des estimations écrites à l'avance pour le niveau de services souhaité par le client. C'est un moyen peu coûteux d'obtenir des conseils personnalisés de haut niveau sans avoir l'impression que votre conseiller pense plus à son avenir qu'au vôtre.
Et quand il s'agit de conseils financiers, c'est peut-être le Saint Graal.
