Vous atteignez le milieu de votre carrière, jetez un œil à votre épargne et cela vous frappe: votre compte d'épargne n'est pas tout à fait là où vous le souhaitez. C'est un coup de poing, bien sûr, mais c'est un coup de poing normal. Pour beaucoup d'entre nous, économiser de l'argent est l'un de ces plans «je peux le faire l'année prochaine». Mais pour la deuxième moitié de votre carrière, pour des raisons évidentes (vacances plus agréables, achats plus doux et une petite chose appelée retraite ), tergiverser davantage sur votre épargne n'est pas la meilleure idée. Dans cet esprit, nous avons consulté une armada d'experts financiers pour compiler un recueil de stratégies d'épargne; la prochaine chose que vous savez, votre œuf de nid sera plus grand que jamais. Et pour plus de moyens de booster vos finances dans la stratosphère, ne manquez pas les 52 façons d'être plus intelligent avec l'argent en 2018.
1 Évaluez combien vous dépensez
Avant même de commencer à épargner, respirez profondément et évaluez combien vous gagnez et combien vous économisez. Avoir une image claire de cela est la première étape vers des économies à long terme, mais c'est le genre de chose qui peut facilement être négligée dans votre activité quotidienne.
"Cela prend 21 jours pour prendre une habitude", explique Natasha Rachel Smith, experte en finances personnelles chez TopCashback.com. "Pour qu'une habitude reste, vous devez commencer quelque part. Développez-vous jusqu'à ce que vous soyez à l'aise avec la budgétisation afin que cette habitude persiste. Commencez par noter vos revenus et vos dépenses et voyez combien d'argent il vous reste sur chaque mois." Et pour plus de moyens d'augmenter vos économies, consultez Comment gagner 500 000 $ dans votre temps libre.
2 Transformez l'argent en temps
Une bonne façon de réduire vos dépenses est de recadrer la signification du coût . Au lieu de penser aux dépenses en termes de dollars, vous pourriez être plus susceptible de réduire les dépenses lorsque vous pensez en termes de temps . «Calculez chaque dépense en quantité de temps que vous auriez besoin de travailler pour gagner cette somme d'argent», explique Paul Koger, commerçant en chef et fondateur de Foxy Trades LLC. "Quand j'ai compris que deux cafés Starbucks par jour coûtaient 30 minutes de mon travail alors que je pouvais juste boire du café gratuitement au travail, il était beaucoup plus facile d'abandonner cette habitude coûteuse."
3 Économisez plus que vous ne le pensez
Quoi que vous pensiez pouvoir économiser, il y a de fortes chances que vous économisiez davantage. "Calculez combien de votre salaire vous pourriez économiser chaque mois, ajoutez 20% et transférez-le sur un compte séparé dès que vous recevez votre salaire", explique Koger. "Cela vous aidera à vous débrouiller avec l'argent qui reste et à vous empêcher de dépenser inutilement." Et pour plus de moyens d'économiser, ne manquez pas les 40 façons d'économiser 40% de votre chèque de paie.
4 Réglez-le et oubliez-le
"Ayez un montant d'argent spécifique qui est mis de côté chaque mois - cela peut être une somme d'argent ou un pourcentage de votre salaire, par exemple, 20%", explique Robyn, créateur du blog de finances personnelles A Dime Saved. "Si vous êtes payé en espèces, séparez immédiatement la partie épargne et mettez-la de côté. N'allez pas faire du shopping avant d'avoir la partie épargne dans une enveloppe séparée que vous ne dépenserez pas. Dites-vous que ce n'est pas votre argent. Il appartient à votre compte d'épargne, pas à vous."
5 Payez-vous un salaire
6 Adoptez la règle 50/20/30
Si, après votre évaluation, vous constatez que vous vivez clairement au-delà de vos moyens, il est temps de fixer un budget explicite. "Lorsque vous débutez dans la budgétisation, envisagez d'adopter la règle 50/20/30", explique Smith. "Ne dépensez que jusqu'à 50% de votre revenu après impôt sur les biens essentiels, tels que le logement; 20% sur les priorités financières, telles que le remboursement de la dette et l'épargne; et 30% sur les choix de vie, tels que les vacances." Elle ajoute que vous devez prioriser les dépenses telles que les services publics, le câble, les meubles et les frais de nourriture sur les activités de loisirs et de divertissement.
"En suivant cette règle, vous pourrez mieux gérer vos finances", ajoute Smith.
7 Transformez les défis en plaisir
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Plutôt que d'avoir l'impression de devoir économiser, pensez-y comme un jeu ou un défi personnel que vous voulez relever. "Commencez à voir les tâches banales, comme économiser, comme un défi pour rester motivé", explique Smith. "Lorsque vous créez un défi pour vous-même, vous voulez naturellement assumer la responsabilité de prouver que vous pouvez réussir. Examinez combien vous avez dépensé pour les frais et les paiements seuls en 2017 pour vous aider à voir la situation dans son ensemble, à établir votre budget et à vous mettre au défi de le sauver. beaucoup pour l'année prochaine."
8 Rendre durable
Mais lorsque vous vous lancez le défi de sauver, n'oubliez pas de le voir comme un marathon, plutôt qu'un sprint. Tout comme aller très fort dans une séance d'entraînement peut obtenir des résultats rapides, mais s'avère difficile à faire tous les jours, si vos pratiques d'épargne sont si extrêmes que vous devez changer votre style de vie de manière inconfortable ou non durable, il va être difficile à garder il en place. Commencez petit et assurez-vous de mettre en place des pratiques d'épargne que vous pourrez suivre pendant des années ou des décennies, pas seulement quelques semaines.
9 Regardez ces déclencheurs
Réfléchissez à votre journée et où vous avez tendance à dépenser, ou dans quels contextes vous avez tendance à sortir votre portefeuille - découvrez comment vous pouvez éviter ces endroits ou soyez plus consciencieux lorsque vous y entrez pour garder votre main sur votre carte de crédit. Nous dépensons tous plus que ce que nous avions prévu de temps en temps (ou plus souvent que cela). Mais la différence entre ceux qui peuvent éviter de passer des tentations est souvent juste un peu de conscience de soi.
«Il est important d'identifier vos déclencheurs de dépenses et d'éviter les situations qui vous inciteront à glisser votre carte de crédit», explique Smith. "Les déclencheurs de dépenses courants incluent le stress, les mauvaises journées, la pression sociale, les cartes de crédit, l'ennui ou la pression des médias sociaux."
10 Just Carry Cash
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Bien que glisser une carte de crédit puisse se sentir indolore pour le moment, vous êtes plus susceptible de le savoir lorsque vous remettez à quelqu'un une vingtaine d'années pour un repas. Prenez l'habitude de transporter et de payer en espèces et cela ramènera très rapidement à la maison combien vous dépensez et vous aidera à être plus prudent pour économiser.
11 Essayez la micro-sauvegarde
"La micro-économie est exactement ce que cela ressemble", explique Kevin Han, créateur du blog de finances personnelles FinancialPanther.com. "Cela permet d'économiser de petites sommes d'argent chaque jour ou chaque semaine." Il suggère des applications comme Qapital, qui peuvent rassembler toutes vos transactions quotidiennes et enregistrer votre monnaie de rechange, "essentiellement comme une tirelire numérique". Inscrivez-vous à un service comme celui-ci et d'ici la fin de l'année, vous aurez économisé de l'argent substantiel sans même l'avoir remarqué.
12 Adoptez des applications d'épargne
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Les retenues salariales automatiques peuvent souvent être configurées par le biais de votre employeur, mais vous pouvez également envisager des applications d'épargne dédiées, qui peuvent retirer automatiquement de l'argent de votre chèque de paie ou de votre compte courant, et peuvent souvent être mieux adaptées à des besoins d'épargne plus larges. Sacha Ferrandi, fondateur et directeur principal de Source Capital Funding, Inc. recommande l'application Digit, qui "vous aide à économiser de l'argent en déposant automatiquement le montant optimal sur votre compte d'épargne, en fonction de vos habitudes de dépenses mensuelles".
"Lorsque vous utilisez votre banque ou votre société de paie pour effectuer ce dépôt d'épargne, le montant déposé est généralement basé sur un pourcentage donné ou un montant fixe", explique Ferrandi. "Avec Digit, son algorithme sophistiqué surveille votre revenu mensuel et vos habitudes de dépenses quotidiennes pour déterminer combien d'argent retirer et déposer sur votre compte d'épargne, vous permettant de commencer à épargner avec peu ou pas d'efforts supplémentaires ou après coup."
13 Cédez à votre colère
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L'argent est souvent une partie très émotionnelle de notre vie, alors utilisez cette émotion à votre avantage. Dave Ramsey, auteur de sept livres sur l'argent et l'épargne, y compris Financial Peace et More Than Enough , suggère de se fâcher un peu contre votre facture de carte de crédit. "Arrivez à un point où vous en avez eu - plus de difficultés", explique Ramsey. "Que cela signifie faire des heures supplémentaires, obtenir un autre emploi ou vendre des choses, vous devez vous fâcher contre votre dette." Pour quelques idées sur un deuxième travail à ramasser, consultez les 20 agitations latérales qui mettront vos économies sur les stéroïdes.
14 Mettez un embargo sur les achats en ligne
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Jennifer McDermott, le défenseur des consommateurs pour le site Web de comparaison des finances personnelles finder.com, recommande de mettre une pause sur tous vos achats en ligne, pointant vers une étude récente finder.com menée, dans laquelle ils ont constaté que 88, 6% des Américains aiment faire des achats impulsivement en ligne, dépensant en moyenne 81, 45 $ par session. "Si la tentation du clic est trop forte pour résister, installez un bloqueur de shopping forcé", explique McDermott.
15 Rechercher de meilleures offres
Vous payez probablement trop pour beaucoup de choses dans votre vie, qu'il s'agisse d'Internet, d'un abonnement à un gymnase ou de vos services de streaming. Faites une évaluation complète de combien vous payez pour quoi et faites pression pour obtenir la meilleure offre. Par exemple, suggère McDermott, "programmez un audit de trois à six mois de tous vos fournisseurs pour vous assurer que vous obtenez toujours la meilleure offre pour votre situation. N'ayez pas peur de demander à votre fournisseur actuel de faire correspondre ou battre un autre nombreux sont ceux qui s’efforceront de ne pas perdre votre entreprise."
16 Cherchez des cadeaux
"Tant de choses pour lesquelles nous déboursons sans réfléchir de l'argent peuvent être remplacées par des cadeaux", explique McDermott. "Marchez dans la mesure du possible, préparez votre café du matin à partir de l'approvisionnement du bureau, assistez à des événements de réseautage pour de la nourriture gratuite ainsi que des relations d'affaires. vous en faites un défi quotidien, vous serez étonné de voir combien vous pouvez économiser."
17 Améliorez votre automatisation
Quelle que soit la façon dont vous économisez via l'automatisation, il est probable que vous puissiez économiser davantage. "Si vous avez un compte d'épargne qui propose des dépôts automatiques, augmenter le taux auquel l'argent entre peut vous aider à augmenter votre budget vacances sans même y penser", explique Kimmie Greene, expert en argent des consommateurs chez Mint.com. "Quand j'ai besoin d'économiser de l'argent à court terme, j'ai tendance à augmenter mes contributions hebdomadaires à mon compte d'épargne. Cela m'aide à verrouiller mon argent jusqu'à ce que je sois sûr de vouloir le dépenser."
18 Réduire les sorties
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Les soirées sont importantes, mais vous voudrez peut-être repenser la fréquence à laquelle vous sortez. Même un verre avec des amis après le travail peut commencer à s'additionner lorsque tous les coûts sont pris en compte. "Choisir de rester pourrait vous aider à économiser plus que le prix du dîner", explique Greene. "Si vous vous trouvez dans une région où il y a de la neige, l'augmentation du trafic fera brûler chaque trajet avec plus de carburant."
19 Obtenez ces coupons et offres
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Les coupons ne sont pas réservés aux vieilles dames de l'épicerie. Il y a des tonnes d'économies à réaliser grâce aux sources et applications en ligne, si vous êtes prêt à consacrer un peu de temps à les retrouver. "En fouillant dans votre courrier indésirable, vous pouvez obtenir de bonnes affaires dans les magasins locaux", explique Greene. "Les entreprises locales offriront également des remises via les journaux et magazines locaux, donc sauter par un porte-revues peut vous aider à trouver des offres dans votre région."
20 Recherchez le surstock
Greene ajoute qu'au-delà des coupons ou des offres en ligne, il existe d'autres endroits pour trouver des économies auprès de créateurs et d'artistes indépendants. "De nombreux artisans, artistes et autres petits créateurs qui possèdent des magasins Etsy ou des comptes eBay cherchent également à gagner un peu d'argent de dernière minute à dépenser pour leurs familles", explique Greene. "Les créateurs établis mettent souvent leur stock excédentaire en vente dans les semaines avant la fin de l'année, et de nombreux artistes prennent des commissions supplémentaires pour les aider à payer leurs propres célébrations."
21 Maximisez votre 401k
"Le moyen le plus efficace d'économiser de l'argent est de vous assurer que vous maximisez vos contributions au plan 401K de votre employeur si vous êtes éligible à participer à un", a déclaré Robert R. Johnson, président et chef de la direction de l'American College of Financial, organisme sans but lucratif accrédité. Prestations de service. «Maximiser les cotisations déductibles d'impôt est le moyen le plus efficace d'accumuler du patrimoine pour la retraite.»
À tout le moins, il exhorte les épargnants à s'assurer que vous cotisez suffisamment pour obtenir la contribution de contrepartie maximale des employés. "Si on vous propose un match et que vous ne choisissez pas de participer ou que vous omettez de faire la contribution qui vous fournira le maximum de match, vous refusez effectivement de l'argent gratuit", explique Johnson.
22 Vérifiez vos retenues
Il s'agit d'un petit mais important domaine où vous pourriez économiser plus. Devin Pope, un planificateur financier certifié avec Albion Financial Group, suggère de revoir vos retenues sur votre W4 pour vous assurer qu'elles sont correctes et à jour.
"L'IRS dispose d'un calculateur de retenue à la source et peut exécuter des estimations en fonction de vos revenus et de votre retenue actuelle pour voir si vous pouvez obtenir un remboursement ou payer des impôts", explique Pope. "On peut être en mesure d'augmenter leur nombre de retenues et de recevoir plus dans leur chèque à chaque période de paie. Ils peuvent utiliser les fonds supplémentaires pour constituer des économies."
23 Trouver des façons gratuites de s'amuser
Être plus créatif sur la façon dont vous passez votre temps libre peut vous faire économiser de l'argent et vous amener à faire quelque chose de plus amusant que vous ne l'auriez pensé autrement. Par exemple, "vous pouvez dépenser 10 $ au supermarché et profiter d'un pique-nique au sommet de la montagne", souligne Adrian Nazari, PDG de Credit Sesame. «De nombreux musées sont gratuits, et en été, vous pouvez souvent trouver des concerts bon marché ou gratuits et des projections de films en plein air. Les bibliothèques et les écoles supérieures organisent des lectures de poésie (parfois avec du vin et du fromage gratuits). Sortir pour des glaces au lieu du dîner peut facilement économiser 50 $."
24 Débarrassez-vous de votre câble
"Les câblodistributeurs monopolisent souvent une zone, ce qui explique en partie pourquoi les factures peuvent devenir si élevées", explique Nazari. "Le fait d'avoir un épisode SNL d' un mois gelé sur votre ordinateur portable pour la énième fois devient vieux. Mais la facture de câble d'un mois était presque suffisante pour couvrir une excursion d'une journée pour visiter le Taj Mahal."
Considérez la fréquence à laquelle vous devez regarder un match ou une émission en direct. Si ce n'est que quelques fois par an, allez chez un ami ou trouvez un bar à proximité où vous pourrez l'attraper là où cela se produit.
25 Black Out Certains types de dépenses
Bien qu'il soit parfois difficile de savoir où réduire les dépenses, il peut souvent être plus simple de se concentrer uniquement sur quelques catégories spécifiques et de prendre la décision de cesser de dépenser pour celles-ci, que ce soit pour une courte période ou pour une année entière, ou plus..
"Le fait de ne pas acheter de vêtements d'avril à juin et de septembre à novembre peut vous éloigner des achats impulsifs pendant les soldes", explique Nazari. "La même idée s'applique aux achats pérennes, comme les plats à emporter: disons que vous commandez des pizzas une fois par semaine, comme nous le faisions souvent. Remplacer la livraison par des pizzas surgelées du supermarché pendant un mois peut économiser 10 $ par semaine. Masquer les menus à emporter quatre mois sur l'année et vous avez un supplément de 160 $, sans sacrifier la commodité."
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Une grande partie de nos dépenses les plus importantes se fait par impulsion. Mais prendre un peu plus de temps pour procéder à l'achat peut vous éviter des dépenses importantes et inutiles ou vous donner le temps de trouver une meilleure offre. Nazari suggère de créer une période d'attente obligatoire pour les nouveaux achats. "Certains experts recommandent un délai de 30 jours, tandis que d'autres disent que vous devriez attendre un jour pour chaque tranche de 100 $", ajoute-t-il. "En vous forçant à prendre du recul, vous empêcherez beaucoup d'achats impulsifs."
26 Mettez vos achats sur la glace
Dans le but de suspendre votre impulsion de dépenses, McDermott de finder.com recommande Icebox, un plugin Google Chrome qui remplace le bouton "acheter" sur les 20 meilleurs sites de vente au détail et ajoute des rappels contextuels sur 400 autres magasins de commerce électronique, vous suggérant de les mettre articles «sur la glace», essentiellement. "Les utilisateurs ont la possibilité de définir la période de refroidissement, ce qui donne aux gens le temps de réfléchir s'ils devraient acheter les articles souhaités", dit-elle.
27 Obtenez une application pour ça
Passez en revue ce que vous avez et ce que vous utilisez réellement. Allez-vous réellement utiliser cet ancien ensemble de clubs de golf ou cette table d'appoint que vous avez dans le garage depuis des années? Le désencombrement n'est pas seulement une habitude saine, il peut vous rapporter de l'argent si vous le mettez sur eBay ou ailleurs. Et quand vous gagnez de l'argent dessus, mettez-le dans des économies. Lynn Toomey, cofondatrice de Your Retirement Advisor, recommande de vendre des trucs dont vous ne voulez plus dans les groupes de vente sur Facebook: "J'ai mis 500 $ ce mois-ci à vendre ceux qui étaient assis dans mon sous-sol."
28 Vendre des trucs
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«Cela est particulièrement bénéfique à une époque où les dépenses sont effectuées sans qu'il soit nécessaire de le signaler à qui que ce soit», explique Nate Masterson, directeur marketing de Maple Holistics. Alors, obtenez un copain d'épargne avec qui vous pouvez discuter de vos objectifs et des progrès que vous réalisez sur vos économies. "Cela permet une sorte d'anonymat, qui est potentiellement dangereux. Cela crée une sorte de cercle vicieux, un mur, et plusieurs fois il ne peut pas être violé et traité sans assistance extérieure d'aucune sorte."
29 Parlez à quelqu'un
"Écrivez vos objectifs sur une feuille de papier - ou sur plusieurs papiers - et placez-les là où vous les verrez quotidiennement", suggère Masterson. "Gardez vos objectifs (quotidiens, hebdomadaires, mensuels et annuels) réalistes et réalisables. C'est essentiel, car vous voulez voir des résultats. Et vous le ferez."
30 Notez vos objectifs d'épargne
L'épargne n'est pas qu'une question de douleur. Même si vous travaillez pour épargner davantage pour des objectifs à long terme ou pour la retraite, assurez-vous de prévoir de petites récompenses en cours de route pour vous récompenser d'avoir atteint ou respecté vos objectifs d'épargne. Ce doivent être de petites friandises (vous ne voulez pas inverser les progrès que vous faites) mais celles qui créeront une incitation positive et motivante qui vous aidera à respecter vos objectifs dans les mois à venir.
31 Récompensez-vous
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«Épargner pour économiser n'est tout simplement pas amusant», explique Patricia Stallworth, PDG de la société de coaching financier PS Worth et auteur de Minding Your Money . "Mais si vous épargnez pour des vacances exotiques ou autre chose que vous voulez vraiment, il devient plus facile de dire" non "à d'autres choses. Ensuite, une fois que vous avez construit votre muscle d'épargne, vous pouvez commencer à économiser pour des choses plus banales comme les fonds d'urgence et la retraite."
32 Visualisez votre récompense
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«La meilleure façon de le faire est de garder une trace de tout ce que vous dépensez - des factures que vous payez aux collations au travail», explique Stallworth. "En suivant vos dépenses, vous pouvez commencer à voir où va votre argent et les endroits où vous pourriez gaspiller de l'argent que vous pourriez économiser. Donc, économiser peut devenir une meilleure option que de simplement gaspiller de l'argent." Sérieusement, à quand remonte la dernière fois où vous avez vraiment regardé de près où va votre argent chaque semaine? Si cela fait plus d'une semaine, vous devriez revoir votre carte de crédit et votre relevé bancaire.
33 Suivez vos dépenses
Le transport est une dépense majeure pour presque n'importe qui (sauf si vous travaillez à domicile). Réfléchissez à la façon dont vous pouvez réduire vos coûts de transport, en passant aux transports en commun ou en vélo (ou même à pied) pour travailler. Si la conduite est la seule option, envisagez le covoiturage, le passage à une voiture plus économe en carburant ou l'ajustement de votre horaire afin que vous conduisiez pendant les heures à faible trafic.
34 Repensez votre transport
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Appelez votre compagnie de téléphone cellulaire et réduisez le plus possible les extras. Utilisez Skype pour les appels internationaux, Whatsapp pour envoyer des SMS et arrêtez d'utiliser les données sauf si vous êtes connecté au Wi-Fi. Si votre facture est toujours élevée, il est temps de trouver un nouveau transporteur.
35 Recherchez une meilleure offre sur votre téléphone portable
Réduisez vos services publics en prenant un certain nombre de mesures éconergétiques dans la maison: isolez votre chauffe-eau, abaissez votre thermostat en hiver et augmentez-le en été, scellez votre maison à l'air et installez des pommes de douche et des robinets à faible débit. À long terme, cela pourrait vous faire économiser des centaines de dollars et aider l'environnement.
36 Obtenez plus d'efficacité énergétique
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Les frais de retard peuvent s'additionner. L'une des meilleures façons de les éviter est de transférer autant de vos dépenses que possible vers un calendrier de paiement automatique. Cela peut signifier garder un œil sur le solde de votre compte, mais il est certain que cela entraînera une baisse des dépenses en général à long terme.
37 Accès au paiement automatique
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Qu'il s'agisse d'épicerie, de sélection d'ordonnances ou de magasinage de vêtements, les noms de marque sont souvent surévalués (et coûteux). Faites vos recherches et vous constaterez que l'option générique ou sans marque est à peu près aussi équivalente ou efficace que le nom de marque. Allez générique.
38 Go Generic
En planifiant à l'avance vos achats, vous pouvez économiser sérieusement. Achetez un manteau d'hiver en été. Achetez ces décorations de Noël que vous aimeriez avoir à Noël dès la fin des vacances. Vous pouvez souvent réduire d'environ la moitié le coût des marchandises hors saison et vous serez satisfait lorsque la nouvelle saison arrivera et que vous serez déjà prêt.
39 Hors saison
40 Just Do It
Quand il s'agit d'économiser, écoutez votre marque de vêtements de sport préférée. «Transférer 5 à 15% de votre revenu à l'épargne», déclare Stallworth. "Si vous utilisez un budget, ajoutez-le comme n'importe quel autre projet de loi. Si vous n'utilisez pas de budget, retirez-le simplement. La douleur disparaîtra avec le temps et vous ajusterez vos dépenses en conséquence. Ensuite, lorsque vous obtenez une augmentation au lieu d'augmenter votre style de vie, augmentez vos économies. " Et pour plus de façons d'économiser un peu plus, découvrez les 40 moyens les plus simples pour étirer votre chèque de paie.
