Tout le monde aime les belles choses de la vie. Mais laisser tomber votre carte comme si vous tiriez simplement de l'argent d'une entité imaginaire est une recette pour un désastre fiduciaire. Pour prendre des décisions financières plus intelligentes, déclare Lucas Casarez, CFP et fondateur de Level Up Financial Planning, il est impératif d'apprendre "comment maximiser votre argent pour vivre votre meilleure vie maintenant sans risquer l'avenir".
Selon lui, l'un des aspects les plus cruciaux de cette démarche est de s'assurer que vous dépensez moins que ce que vous gagnez actuellement. Bien que cela semble facile, cependant, il n'est pas toujours aussi simple de s'en souvenir dans le feu de l'action, lorsque, par exemple, votre budget est limité, mais que vous en avez marre de manger du Top Ramen.
Heureusement, dit-il, il y a "quelques domaines dans lesquels les gens peuvent facilement identifier qu'ils vivent au-dessus de leurs moyens". Bien qu'il puisse être effrayant d'affronter tout votre passé, votre présent et votre avenir financier à la fois, garder un œil sur ces signes subtils peut vous aider à rester sur la bonne voie en indiquant les garde-fous de l'insécurité financière. Assurez-vous simplement qu'une fois que vous les voyez, vous ralentissez ou risquez de franchir une falaise.
1 Vous ne payez pas intégralement le solde de votre carte de crédit
"Un signe que vous vivez au-delà de vos moyens", explique Brian Davis, co-fondateur du blog de finances personnelles SparkRental.com et contributeur fréquent de Fox News et MSN ", c'est que vous ne payez pas toujours votre carte de crédit solde avant la fin du mois. " Si vous commencez à reporter votre intérêt sur le mois suivant, dit-il, "c'est un énorme drapeau rouge".
2 Vous n'avez pas de budget clair
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"Sans budget écrit", explique Davis, "il est probable que vous dépensez plus que vous ne le souhaiteriez." Si ce comportement persiste longtemps, dit-il, vous commencerez à dépenser au-delà de vos moyens. En plus de fixer un budget, il recommande également «des vérifications régulières pour savoir si vos dépenses correspondent à ce budget». Un script, après tout, n'est pas bon s'il n'est pas suivi.
3 Votre taux d'épargne est inférieur à 5%
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"Vous devriez essayer d'économiser au moins 10 à 15%", explique Todd Kunsman, fondateur du site Web de finances personnelles Invested Wallet. "Mais si vous vous retrouvez incapable de battre 5%", prévient-il, "vous vivez peut-être au-delà de vos moyens".
4 Vous êtes surpris par votre facture de carte de crédit
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"Sur une base régulière", admet Jon Dulin, un blogueur de MoneySmartGuides et un vétéran de 15 ans dans le secteur des services financiers, "lorsque j'ouvrais mes relevés de carte de crédit, ma mâchoire touchait le sol." Cela, dit-il, "était un signe clair que je vivais au-delà de mes moyens." Avec un peu de discipline, cependant, il "est devenu plus discipliné avec mes dépenses et n'est jamais surpris du solde dû sur mon relevé de carte de crédit".
5 Vous dépensez votre chèque de paie immédiatement
"Lorsque vous recevez votre chèque de paie et que la première chose que vous faites est de dépenser pour des choses matérielles ou des améliorations", explique Kunsman, "il pourrait être temps de réévaluer." Le fait est, dit-elle, que c'est "un moyen rapide de rester fauché et malheureux".
6 Vous n'avez pas de fonds d'urgence
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"Outre le remboursement de la dette", explique Dustyn Ferguson, fondateur du site Web de finances personnelles Dime Will Tell, "disposer d'un fonds d'urgence est la chose la plus importante pour avoir un avenir financier sûr." Si vous n'en avez pas pour un montant équivalant à au moins un mois de frais de subsistance - même si, idéalement, vous en voudriez de trois à six - vous n'avez probablement «pas d'argent sur votre chèque de paie». Il s'agit, dit-il, d'une position dangereuse, car une seule difficulté mineure (comme une perte d'emploi) "peut retarder considérablement votre progression financière".
7 Vous payez des intérêts sur votre carte de crédit
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"Porter un solde sur votre carte de crédit coûte cher", explique Ferguson, "et ce n'est vraiment fait que par ceux qui n'ont pas les moyens de payer leurs factures à temps." Si vous payez des intérêts, dit-il, "c'est un indicateur clair que vous dépensez au-delà de vos capacités financières." Pire encore, cela "vous coûte beaucoup de temps".
8 Vous payez le minimum sur la dette
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"Payer le paiement minimum sur la dette", explique Ferguson, "est un autre signe important que vous êtes au-dessus de votre tête." Non seulement cela, "cela ne vous fait pas beaucoup de progrès sur votre dette et vous coûte plus cher en intérêts."
9 Vous avez plusieurs comptes sans plusieurs sources de revenus
"Si vous avez plusieurs sources de revenus", explique Russell D. Knight, un avocat spécialisé dans le divorce au cabinet d'avocats de Russell D. Knight, "alors vous aurez peut-être besoin de plusieurs comptes pour répartir les revenus." Si ce n'est pas le cas, cependant, et que vous utilisez toujours une gamme diversifiée de comptes bancaires, prévient-il, vous "volez probablement Peter pour payer Paul".
10 Attente de l'arrivée de votre chèque pour effectuer un achat
"Si vous vous trouvez activement en attente de votre chèque de paie par la poste chaque semaine avant de faire un achat", explique Stacy Caprio, un blogueur financier à Fiscal Nerd, "c'est un signe subtil que vous vivez chèque de paie à chèque de paie et donc au-delà de vos moyens. " Le fait est, dit-elle, "vous devriez toujours avoir quelques mois de frais de subsistance en espèces supplémentaires à la banque". Si vous ne le faites pas - et vous comptez sur de l'argent qui n'est même pas encore arrivé - vos dépenses sont incontrôlables.
11 Demander à quelqu'un de conserver un chèque jusqu'au jour de paie
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«Demander à quelqu'un de retenir le chèque que vous venez de lui remettre jusqu'à la fin de la paie», explique Sharon Marchisello, auteure de Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy , est un signe clair que vous vivez au-delà de vos moyens. En plus de cela, cela gêne également la personne à qui le chèque est libellé et lui fait comprendre que vos finances ne sont pas en règle. Ce n'est pas le genre d'impression que vous voulez faire, surtout s'il s'agit d'un partenaire commercial.
12 Ne contribue pas à votre plan de retraite
«Ne pas cotiser à un régime de retraite parce que vous avez besoin de tous vos revenus pour couvrir vos dépenses quotidiennes», explique Marchisello, est un indicateur que vous vivez au-dessus de vos moyens. Il est également susceptible de mettre en colère votre futur sans fin.
13 Creuser dans votre 401K
Bien que des urgences surviennent parfois, ce qui vous oblige à creuser dans vos économies, explique Marchisello, "effectuer une descente dans votre 401K pour des dépenses non urgentes" est un énorme non-non. Non seulement cela indique que vous vivez au-delà de vos moyens actuels - et donc incapable de contribuer à votre retraite - mais que vous vous dérobez à vous-même juste pour joindre les deux bouts.
14 Demander de nouvelles cartes de crédit parce que les anciens sont au maximum
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«demander une autre carte de crédit parce que tous vos autres sont au maximum», explique Marchisello, vous vivez bien au-delà de vos moyens. Il y a une raison, après tout, que les cartes de crédit ont des limites.
15 Vous vous inquiétez des petits achats
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"C'est bien d'être économe", dit Alayna Pehrson, responsable du blog financier de BestCompany.com, "mais si vous vous inquiétez constamment de petites dépenses, cela peut signifier que vous vivez au-dessus de vos moyens." Il est donc important de savoir quels achats représentent une part trop importante de vos dépenses. "Vous devez avoir des nécessités de la vie", dit-elle, "mais si vous vous inquiétez d'acheter quelque chose comme du savon chaque mois, alors vous voudrez peut-être réévaluer vos finances."
16 Vous utilisez votre carte de crédit pour les achats que vous ne pouvez pas acheter
"Votre carte de crédit est censée être un outil utile qui vous rapprochera de bonnes opportunités de carte de crédit", explique Pehrson. "Cependant", poursuit-elle, "si vous l'utilisez pour des achats que vous ne pouvez pas vous permettre ou pour des choses dont vous savez que vous n'avez pas vraiment besoin, alors vous devriez essayer de vous fixer des limites."
17 Vous vérifiez constamment les soldes de votre compte
Un bon signe que vous vivez au-delà de vos moyens, dit Beverly Miller, coach financier chez MoneyCoachBev, est que "vous vous inquiétez du solde de votre compte courant et le vérifiez constamment". Alors que presque tout le monde éprouve des soucis d'argent dans une certaine mesure, c'est allé trop loin quand cela devient une contrainte de minute en minute.
18 Un paiement soudain et d'urgence cause de l'anxiété
«une réparation de voiture, une facture d'assurance, un achat de pneu ou une facture médicale vous fait perdre le sommeil», explique Miller, vous vivez probablement au-dessus de vos moyens. Le fait est que vous devriez toujours avoir suffisamment d'argent de côté pour couvrir ces achats imprévus, mais d'une importance cruciale. Et pour certains avertissements sur la façon d'éviter ces urgences à la maison, consultez les 50 articles les plus mortels de votre maison.
19 Votre pointage de crédit est faible
20 Vous êtes dans le déni de la dette
«Le déni de la dette», explique Chelsea Hudson, expert en finances personnelles chez TopCashback.com, «c'est lorsque vous évitez de petites tâches financières telles que l'ouverture de factures et la vérification de votre pointage de crédit.» En plus d'indiquer que vous dépensez vous-même, le déni de dette peut également «conduire à des problèmes plus importants tels que les paiements en souffrance, les agences de recouvrement, les poursuites, etc.».
21 Vous empruntez de l'argent à votre famille ou à vos amis, ou vous vous fiez à des prêts sur salaire
"vous devez emprunter de l'argent à des amis ou à votre famille, ou utiliser des prêts sur salaire", explique Millstein, vous vivez probablement au-dessus de vos moyens. Bien qu'il soit bon d'avoir une famille sur laquelle vous pouvez compter, vous ne voulez jamais vous endetter. Les prêts sur salaire, quant à eux, facturent souvent des taux d'intérêt exorbitants et ne doivent être utilisés qu'en période désespérée.
22 Vous demandez un remboursement dès que vous produisez vos impôts
«Demander un prêt à remboursement rapide… dès que vous recevez votre W-2», déclare Marchisello, est un bon signe que vous vivez au-delà de vos moyens. Alors que tout le monde aime un bon remboursement d'impôt, personne ne devrait s'y fier pour couvrir ses dépenses quotidiennes.
23 Vous jonglez avec des factures
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«Jongler avec les factures parce que vous n'avez pas les fonds pour les payer toutes», explique Marchisello, indique que vous vivez au-dessus de vos moyens. Le fait est que vous devriez être en mesure de rembourser toute dette que vous accumulez dans la période appropriée, donc une fois que vous commencez à manquer des paiements - même si d'autres factures sont prises en charge - les voyants lumineux devraient commencer à clignoter.
24 Vous avez peu ou pas d'argent supplémentaire à la fin du mois
"Si vous atteignez la fin du mois et que vous n'avez plus beaucoup d'argent de votre dernier chèque de paie", dit Pehrson, "alors les chances sont que vous vivez très probablement au-dessus de vos moyens." Au lieu de cela, dit-elle, "vous devez créer un budget à suivre qui vous permettra d'avoir un peu d'argent supplémentaire à la fin de chaque mois".
25 Utiliser une carte de crédit pour l'épicerie ou d'autres nécessités parce que vous n'avez pas l'argent
«Si vous utilisez des cartes de crédit pour acheter des produits d'épicerie ou payer d'autres factures parce que vous n'avez pas d'argent à la banque pour s'en occuper», explique Karen Ford, coach financière, conférencière et entrepreneure, alors vous dépensez aussi beaucoup sur d'autres éléments non essentiels. Peu importe à quoi ressemble votre budget dans son ensemble, l'épicerie et les autres nécessités doivent toujours être budgétisées, ne pas être prises en charge par la dette ou d'autres recours financiers à court terme.
26 Vous ne pouvez pas vous dire non lors de vos achats
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"Une autre façon, " dit Ford, c'est quand on ne peut pas se dire non quand on fait du shopping. "Le fait est que la plupart des gens doivent pouvoir dire non de temps en temps - ou éviter de faire du shopping - afin de rester dans le noir Sinon, vous dépensez probablement trop.
27 Vous consultez le calendrier avant d'effectuer des paiements
«vous devez vérifier le calendrier… avant de payer les factures», explique Miller, vous vivez au-delà de vos moyens. Bien qu'il soit important de recevoir un chèque de paie par la poste, il ne devrait pas déterminer à quel moment vous pouvez réellement payer ce que vous devez.
28 échéances manquantes sur les primes
«Les dates d'échéance manquantes pour les primes d'assurance, le retard dans le paiement d'une prime ou la rupture de police en raison d'un non-paiement», explique Sam Price, propriétaire d'Assurance Financial Solutions, «sont tous des signes courants qu'une personne vit au-dessus de ses moyens. " Le fait est, dit-elle, "la plupart des primes de nos jours sont payées par voie électronique et sortent automatiquement d'un compte courant chaque mois". Cela ne laisse aucune place à des excuses en matière de non-paiement, en plus de vivre le reste de votre vie au-delà de vos moyens.
29 Améliorer votre style de vie plus rapidement que votre revenu
"Si vous améliorez votre style de vie plus rapidement que vos augmentations de salaire", explique Casarez, vous vivez au-delà de vos moyens. "Pré-dépenser les augmentations de salaire, les bonus et les remboursements d'impôts avant de savoir combien ils seront", prévient-il, "est assez risqué."
30 Fréquemment découverts
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"Le fait d'être souvent à découvert sur un compte courant", explique Price, "peut également être un bon signe d'avertissement que quelqu'un vit au-dessus de ses moyens". "Le fait d'avoir un certain nombre de découverts", poursuit-il, "est le signe que quelqu'un ne surveille pas ses dépenses ou jongle avec des dettes qu'il ne peut pas se permettre."
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