Vous avez entendu tous les clichés que les conseillers financiers adorent dire: "Faites travailler votre argent pour vous!" "Arrêtez de gagner de l'argent, commencez à gagner de la richesse!" Ce sont tous de grands sentiments, bien sûr, et probablement de bons conseils. Mais qu'en est-il des choses qui se passent derrière la façade de cette cravate en soie et de ce costume bien pressé, qu'il ne vous dit pas?
Si vous êtes curieux, lisez la suite pour découvrir toutes les choses que votre planificateur financier garde pour lui. Et avant de réserver une consultation, vous pouvez toujours en apprendre un peu plus sur la manipulation de votre pâte durement gagnée en lisant les 52 façons d'être plus intelligent avec l'argent en 2018.
1 Vous ne devriez pas toujours embaucher un professionnel.
Avant de commencer à comparer différents services de conseil, il est important de savoir quand faire appel à un professionnel et quand vous pouvez le faire vous-même. Surtout autour de la saison des impôts. La déclaration de revenus par carte postale n'est peut-être pas encore là, mais votre situation est probablement beaucoup moins complexe que vous ne le pensez.
Demander autour de vous pour vous assurer que vous avez profité de chaque allègement fiscal à votre disposition n'est peut-être pas une mauvaise idée. Mais si vous n'avez qu'un seul W-2 (ou peut-être deux) et aucun autre flux de revenus, vous feriez probablement mieux de le faire seul. Et pour en savoir plus sur les taxes, consultez Le virement fiscal de dernière minute que vous devez savoir.
2 Tous les pros ne sont pas les mêmes.
Connaissez la différence dans les abréviations. Les comptables publics agréés (CPA) passent par des certifications d'État pour gérer la comptabilité, l'audit, les taxes et le conseil. Les agents inscrits (EA), les planificateurs financiers agréés (CFP) et les conseillers fiscaux ont chacun leurs propres licences et certifications, mais limitent leur expertise à des domaines plus spécifiques.
3 Et vous pouvez réellement économiser de l'argent en allant à la place à une évaluation environnementale.
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Contrairement aux CPA, les AE ne sont pas tenus de passer des tests rigoureux et ne sont pas spécifiquement formés en tant que comptables. À ce titre, ils peuvent ne pas être en mesure de vous donner des conseils financiers complets et bien équilibrés, car ils sont spécialisés dans un domaine.
Mais voici la chose: les EA doivent toujours passer des tests de compétence IRS afin d'être légalement autorisés à faire vos impôts en tant que consultant rémunéré. Donc, si l'aide fiscale est tout ce dont vous avez besoin, une évaluation environnementale pourrait être votre vitesse. À la fin de la journée, l'embauche d'un EA vous fera probablement économiser beaucoup d'argent, et ils sont tout à fait compétents pour vos besoins. Et pour plus de conseils sur les économies, consultez ces 40 façons d'économiser 40% de votre chèque de paie.
4 Leurs «certifications» pourraient être fausses
Les professionnels de la finance portent plusieurs noms: planificateur financier, spécialiste en assurance, coach de vie, gestionnaire de patrimoine, etc. Alors, qu'est-ce qui donne? La certification est-elle importante? Tout se résume au type de «conseil» que vous obtiendrez. Le Motley Fool s'exprime ainsi: "Tout simplement parce que quelqu'un dit qu'il fournit des conseils financiers, il se peut qu'il ne fournisse pas réellement des conseils financiers.
5 Vous devez exécuter une "vérification des antécédents"
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Vous filtrez les nouvelles recrues potentielles, alors pourquoi pas pour votre conseiller financier potentiel? Vérifiez la ressource à but non lucratif du Better Business Bureau pour tout problème ou poursuite impliquant le conseiller ou son cabinet financier. Faites vos devoirs avec le Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. pour voir s'il y a des problèmes avec la licence du conseiller. La conduite d'une entrevue. Il est normal d'en savoir le plus possible sur cette personne avant d'engager son aide. Vous ne donneriez à personne le contrôle de votre stabilité financière, n'est-ce pas? Et pour des conseils d'entrevue plus intéressants, consultez 20 questions d'entrevue que les patrons intelligents ne demandent jamais aux candidats.
6 Les meilleurs rabais sur les frais proviennent des références d'amis et de famille.
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Oui, la plupart des conseillers offrent des rabais, même s'ils n'en font pas la publicité. Souvent, il vous suffit de demander. Ils doivent également gagner leur vie, alors ne vous attendez pas à ce qu'ils réduisent de moitié leurs frais pour n'importe quel client. Mais demander à vos amis et à votre famille de vous recommander est l'un des meilleurs moyens de trouver un conseiller réputé. Les négociations fonctionnent mieux avec des relations établies.
7 Ils n'ont pas besoin d'être locaux.
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Le CPA Austin Galvez de Haynie & Company note que de nombreuses personnes à la recherche d'un bon conseiller ont du mal à trouver quelqu'un à proximité. Bien que cela ait toujours été la norme, l'industrie des services financiers évolue avec la plupart des autres industries qui adoptent des solutions commerciales à distance. Galvez suggère que de nombreux pros sont très à l'aise avec Skype, les SMS et d'autres moyens de communication à distance. Si vous aimez un certain conseiller, ne laissez pas la proximité vous dissuader.
8 Ils ne connaissent vraiment pas mieux le marché que vous.
Ou du moins, ils ne devraient pas (le délit d'initié est illégal, après tout). Bien sûr, ils ont probablement beaucoup plus d'expérience que vous dans la surveillance du marché, mais vraiment, ils ne savent pas où va le marché et vous non plus. Vous ne devriez jamais vous lancer dans un investissement sans consulter un professionnel expérimenté, mais vous n'avez pas non plus à prendre leur parole pour un évangile. En théorie, vous pouvez être au même niveau que votre conseiller avec une recherche solide. Pour vous assurer de ne pas vous lancer dans l'aveugle, suivez ces 10 conseils sur l'épargne-retraite.
9 Restez à l'écart des promesses et des garanties.
Si votre conseiller promet une certaine croissance, il s'agit d'un signal d'alarme majeur. Il existe d'innombrables facteurs qui affectent la croissance du marché, et les marchés seront toujours soumis à une certaine volatilité. Règle générale: si cela semble trop beau pour être vrai, c'est probablement le cas. Les promesses et les garanties ne sont rien d'autre que de la fumée lorsqu'il s'agit d'investissements.
10 Méfiez-vous des "conseils amicaux".
"Je vous le dis, ce produit va devenir énorme dans 5 ans." Oui, nous espérons tous secrètement qu'un ami nous attirera sur le prochain Google ou Apple juste avant la montée en flèche de la valeur. Jeff Rose, CFP et auteur de Soldier of Finance a déclaré: "Vous savez que le pourboire de stock que votre ami, membre de la famille ou collègue a pour vous est une" chose sûre? " Flash info: ce n'est pas le cas! J'ai eu d'innombrables personnes qui m'ont approché à la recherche de mon approbation sur une astuce boursière aléatoire que quelqu'un (généralement sans expérience en investissement) leur a donné le scoop. La prochaine fois que cela se produit, le moyen le plus simple de gagner de l'argent c'est de ne pas y investir."
11 Faites attention aux produits qui combinent les investissements avec l'assurance.
Ils sont parfois appelés polices d'assurance «hybrides» et font généralement référence à certains types de polices d'assurance-vie et de rentes. Les polices hybrides sont censées payer les soins de santé à long terme, si le titulaire en a besoin. Le principal avantage est que vous, en tant que titulaire, pouvez récupérer la plupart de l'argent que vous payez pour la prime si vous avez froid aux pieds. (Cependant, pas tout.)
Les bénéficiaires peuvent recevoir une prestation de décès, mais ces politiques ne rapportent pas beaucoup d'intérêt. Le conseiller financier Damon Gonzalez explique: "Parce que les politiques hybrides font tellement de choses différentes, elles ne sont pas les meilleures du tout." L'ajout de la couverture peut sembler un grand avantage, mais peut finir par coûter beaucoup plus que les avantages. Si vous commencez tôt, un compte d'épargne santé (HSA) bien géré est une bien meilleure façon de couvrir les besoins futurs en matière de santé. Garder vos différentes polices d'assurance et vos placements séparés vous aidera à maximiser les avantages de chacun.
Soyez prudent avec les franchises d'assurance.
Avec l'assurance maladie, les franchises sont relativement simples. Vous payez de votre poche jusqu'à un certain montant, puis l'assurance s'occupe du reste. Malheureusement, tous les types d'assurance ne fonctionnent pas de la même manière. Kevin Courtright, spécialiste de l'assurance sous licence chez The General Auto Insurance, déclare: "Beaucoup de gens utilisent des franchises pour tout ce qui arrive à leur voiture sans se rendre compte que cela compte comme une réclamation. Les réclamations peuvent rester dans leur dossier pendant 5 ans et peuvent également augmenter les taux mensuels. Certaines compagnies d'assurance abandonneront même la couverture si trop de réclamations sont déposées. Vous feriez mieux de mettre de côté un petit fonds pour l'entretien et l'entretien des véhicules."
13 Vous ne pouvez pas battre le marché.
Encore une fois, personne ne peut prédire définitivement l'avenir. La stratégie "battre le marché" est à haut risque et a une faible probabilité de succès. Tyler Gray, conseiller financier chez SageOak Financial, a déclaré: "Qu'en est-il de Warren Buffett? Ne" bat-il pas le marché? " La raison pour laquelle Warren Buffett peut battre le marché est qu'il n'investit pas dans les entreprises… il les achète. Il y a une grande différence."
14 Montez plutôt sur la croissance économique mondiale.
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Pour être juste, chaque investissement comporte un certain niveau de risque. Et un risque plus élevé signifie des rendements plus élevés, non? Faux. Très peu de gens, même les courtiers professionnels, s'enrichissent des marchés boursiers. Alors pourquoi l'appel? C'est exitant! Juste la possibilité de gagner gros est exaltante! Il a un élément de Vegas.
Mais il y a une raison pour laquelle ils disent "ce qui se passe à Vegas reste à Vegas". Personne ne veut faire face aux conséquences. Larry Solomon, CFP chez OptiFour Integrated Wealth Management, conseille: "Gardez les coûts aussi bas que possible si vous voulez améliorer les chances de réussite de l'investissement." Ces coûts comprennent les risques ainsi que les frais de gestion.
15 Vous gardez votre conseiller en affaires.
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Peu importe à quel point les conseils sont bons, à quel point les motifs sont altruistes, les conseillers financiers sont là pour gagner de l'argent comme n'importe qui d'autre. Au bout du compte, vous êtes leur source de revenus. Une relation solide avec votre conseiller va un long chemin, et la fidélité en est une grande partie. Leur expertise est importante, mais vous avez aussi le pouvoir.
16 Voici comment je suis payé.
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N'ayez pas peur de demander. N'oubliez pas que vous essayez de construire une relation loyale et de confiance. Qu'ils gagnent leur argent à partir de commissions ou de services payants, vous avez le droit de savoir. Craig S. Clark, CFP et président de Clark & Company Wealth Management, déclare: "Certains investissements ne sont pas négociables sur le prix, comme les fonds communs de placement, les rentes, etc. Cependant, les conseillers ont un comptes). La gestion d'un million de dollars contre 250 000 $ ne coûte pas plus cher qu'un conseil. Vous devriez donc être en mesure de négocier de meilleurs frais."
17 Leur meilleur intérêt n'est pas toujours le vôtre.
De nombreux conseillers reçoivent des commissions d'entreprises partenaires pour vendre des produits à leurs clients. C'est légal avec une licence de courtier. La commission est généralement indépendante du succès final de l'investissement, ce qui signifie que les conseillers peuvent en fait obtenir un remboursement en investissant de l'argent dans de mauvais investissements.
Vous feriez mieux d'embaucher un fiduciaire. Les fiduciaires ont l'obligation légale de veiller à ce que tout leur travail soit effectué dans votre meilleur intérêt et de divulguer ouvertement tout conflit d'intérêts possible avec les produits qu'ils vendent.
18 Vos économies pourraient perdre de la valeur.
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L'inflation n'est pas un nouveau sujet. Mais son pire effet secondaire est peut-être la façon dont il affecte vos actifs personnels. Gardez l'indice des prix à la consommation (IPC) sur votre radar pour suivre la dernière mesure de l'inflation aux États-Unis. Le taux d'intérêt moyen des comptes d'épargne et des comptes chèques est d'environ 0, 06% et le dernier IPC a atteint 0, 5%. Vous faites le calcul. Maintenant, ne commencez pas à garder votre argent sous votre matelas. Les banques sont toujours le meilleur endroit pour votre argent, et il existe de nombreuses mesures d'investissement intéressantes pour aider à atténuer les pertes en cours de route.
19 Les courtiers en valeurs mobilières veulent que vous négociez.
Votre courtier vous conseillera fréquemment de négocier. Ils ont une pléthore de tactiques pour instiller l'urgence, mais rappelez-vous, les courtiers sont payés à la commission. Ils font de l'argent lorsque vous achetez ou vendez, car c'est à ce moment-là qu'ils facturent leurs commissions. Si votre conseiller vous donne ce type de conseil, assurez-vous de bien comprendre leurs motivations.
20 Vous en avez pour votre argent.
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Nous sommes habitués à l'expression «vous en avez pour votre argent». "Mais quand il s'agit de conseils financiers et d'investissement", dit Larry Solomon, "l'inverse est vrai. Vous pouvez garder ce que vous ne payez pas. Les frais sont la seule chose que nous pouvons prévoir et contrôler en investissant. Par conséquent, il il vous incombe de vous concentrer sur ce que vous pouvez contrôler et de faire baisser les frais d'investissement chaque fois que cela est possible. " Gardez les frais bas, puis utilisez des mouvements d'argent intelligents pour maximiser l'argent que vous ramenez à la maison. Pour plus de conseils sur l'utilisation intelligente de votre argent, découvrez les 40 façons d'augmenter sérieusement vos économies après 40 ans.
