Les chiffres sont là et une chose est claire: les Américains sont mauvais avec l'argent. Vers la fin de l'année dernière, NerdWallet.com a rapporté que la dette des ménages américains totalisait près de 13 billions de dollars. Plus de 900 milliards de dollars proviennent de cartes de crédit, et le ménage moyen endetté a une dette de carte de crédit de plus de 15 000 $ . Mais les Américains ne sont pas les seuls à avoir des problèmes d'endettement. Une étude réalisée en 2016 par le National Bureau of Economic Research a révélé que si 74, 9% des ménages américains sont endettés, plus de 60% des ménages au Canada, aux Pays-Bas et au Royaume-Uni sont dans le même bateau.
Billy Funderburk de Funderburk Financial attribue cette crise de la dette à notre incapacité à retarder la gratification. Aussi simpliste que cela puisse paraître, freiner nos désirs de «l'avoir maintenant» pourrait être la seule chose qui nous sauvera des turbulences financières. Comme le dit Funderburk, "il n'y a rien qui vous fera vous sentir plus à court de ressources financières que d'avoir une dette importante."
Quelle que soit votre situation d'endettement, il existe une multitude de façons d'améliorer votre sécurité financière. Lisez la suite pour 20 faux pas à éviter pendant que vous travaillez vers la tranquillité d'esprit financière. Et avant de vous mettre en selle et d'embaucher un professionnel pour vous aider à trier les choses, assurez-vous de lire ces 20 secrets que votre conseiller financier ne vous dira pas.
1 Emprunter sur votre 401K pour acheter une maison.
Shutterstock
Épargner pour la retraite est déjà difficile, mais le fait de puiser dans vos fonds de retraite à l'avance entraînera non seulement des frais, mais également des années de croissance que vous ne pourrez jamais récupérer. Christopher Flis de Resilient Asset Management, déclare: «En empruntant à de précieux fonds 401 (k), vous hypothéquez essentiellement vos fonds de retraite - ce n'est pas une bonne idée. Si vous ne pouvez pas payer l'acompte, LOUEZ! Les frais de port d'un les impôts fonciers et les réparations ne sont pas appréciés par les acheteurs potentiels. De plus, les nouvelles lois fiscales ont dévalué l'accession à la propriété en limitant la déductibilité des impôts sur le revenu nationaux et locaux. " Et pour plus de bons conseils en matière d'argent, sachez que c'est exactement combien d'argent vous devez gagner pour être heureux.
2 Compromis de vos réserves financières.
Shutterstock
La plupart des conseillers financiers suggèrent d'épargner suffisamment pour que votre ménage puisse survivre pendant 6 à 12 mois sans revenu régulier. La constitution d'un fonds d'urgence n'est pas un nouveau concept. Peu importe comment vous l'appelez, réserve financière, fonds pour les jours de pluie, cachette de caisse ou autre, il est important de mettre de l'argent de côté pour les urgences.
La partie délicate consiste alors à laisser l'argent seul. Qu'est-ce qui constitue de toute façon une «urgence»? Bien que cela puisse être différent d'une personne à l'autre, ne vous laissez pas tromper en pensant que l'achat d'une voiture ou d'une maison est une bonne utilisation de cet argent laborieusement économisé. Vous le regretterez si et quand une urgence médicale imprévue survient, vous perdez votre emploi ou êtes touché par une catastrophe naturelle.
Sam Watkins, planificateur financier chez TrueNorth Wealth, suggère qu'il serait préférable d'utiliser des options de financement pour acheter une voiture ou une maison plutôt que de compromettre nos réserves. Vous cherchez à économiser un peu d'argent? Voici comment réduire de 10 000 $ vos dépenses annuelles.
3 Achat de véhicules d'investissement coûteux.
Les produits de rente et les fonds activement gérés transportent tous le même bagage. Ils sont à haut risque et coûteux. Les rendements possibles peuvent être considérablement plus élevés, mais une grande partie de ces rendements plus élevés servent à couvrir les coûts de l'investissement lui-même, qu'il s'agisse de frais de gestion, de commissions ou de couverture des pertes.
Après avoir calculé tous les coûts de ces types de véhicules d'investissement, vous constaterez probablement que des options moins chères et plus diversifiées vous auraient laissé beaucoup mieux, tout en éliminant également beaucoup de stress. Et pour plus de façons de vivre fiscalement plus intelligemment, voici 25 habitudes quotidiennes que les gens riches ne jurent que par.
4 Se coincer avec une rente.
L'attrait des rentes réside dans le fait qu'elles ont des rendements garantis. Mais un portefeuille bien diversifié d'actions et d'obligations peut être tout aussi «sûr». Il est également important de noter que la plupart des rentes ne sont pas garanties par la FDIC ou la NCUA, elles sont assurées uniquement par la sécurité financière de la société d'investissement.
L'essentiel est que les rentes sont assorties de coûts très élevés. Sam Watkins a partagé l'expérience d'un client qui avait acheté 11 rentes avec une agence financière précédente. Depuis 2012, le retour sur investissement de ce client s'est élevé à seulement 1, 5% au-dessus de son investissement initial. Si le client de M. Watkins avait plutôt investi dans un fonds indiciel d'actions plus efficace, il aurait gagné 15% et doublé son argent.
5 Pas assez de temps.
Shutterstock
L'intérêt composé n'est pas la seule raison pour laquelle le temps est votre ami. L'histoire montre que les marchés montent et descendent, et les échanges et la panique erratiques coûtent souvent des millions aux investisseurs. De plus, cela ne fait que nuire davantage aux marchés.
Essayer de «battre le marché» et utiliser des tactiques de trading fréquentes coûte généralement plus cher qu'il n'en gagne. Le point d'achat et de vente est lorsque les courtiers facturent leurs commissions. Commencez tôt et donnez-lui du temps. Comme le dit le vieil adage, «les bonnes choses arrivent à ceux qui attendent». Et pour bien briller dans vos années d'or, suivez nos 25 règles pour une retraite riche.
6 Ne pas profiter des matchs d'entreprise.
Un thème se développe: la retraite n'est pas une plaisanterie et la plupart ne parviennent pas à calculer de façon réaliste leurs besoins de retraite. En gardant à l'esprit que la recherche de conseils professionnels est sans doute l'un des meilleurs moyens de vous éviter des erreurs majeures, presque tous diront de commencer à contribuer à votre fonds de retraite offert par le travail et de répondre aux exigences de contrepartie de l'entreprise.
Sur le sujet des matchs d'entreprises, Robert R. Johnson, PhD, CFA et président et chef de la direction de l'American College of Financial Services déclare: "Peut-être que la pire erreur financière que l'on puisse faire est de refuser de l'argent gratuit." Après tout, un match d'entreprise est aussi proche que possible du "déjeuner gratuit"! Et pour plus de bons conseils d'auto-assistance, voici 30 astuces de génie qui vous faciliteront la vie.
7 Acheter une nouvelle voiture.
Chris Whitlow, PDG du fournisseur d'avantages financiers Edukate, écrit: «L'une des plus grandes décisions financières que les gens vivront à regretter est d'acheter une nouvelle voiture. Elle est souvent née non pas par besoin, mais par envie de voiture; les gens voient leurs collègues obtenir une nouvelle voiture et ils pensent en avoir besoin aussi. Selon le dernier rapport de Kelley Blue Book, le coût moyen d'une voiture neuve est de 35 444 $. Cela signifie un paiement de 500 $ ou plus chaque mois pour les cinq prochaines années - pour un actif qui se déprécie. Prenez ensuite en compte l'assurance et l'entretien."
M. Whitlow a juré de ne pas posséder de voiture et opte plutôt pour des services de covoiturage comme Lyft et Uber. Bien que cela puisse ne pas être pratique pour vous, si vous avez besoin d'une voiture, n'oubliez pas que la courbe d'amortissement d'une voiture moyenne est généralement la plus abrupte au cours de ses premières années.
8 Achat d'une «maison de projet».
Shutterstock
Nous avons tous ce voisin avec la clôture à moitié terminée, la cour presque oubliée et la rénovation de la cuisine de 4 ans et plus. Personne ne sait mieux que vous à quel point votre temps est précieux, et à moins que vous n'ayez déjà toutes les ressources et les compétences pour terminer le travail, vous vous retrouverez forcément avec plus de maux de tête et de nuits blanches qu'il n'en vaut la peine. Épargnez-vous les tracas en n'achetant pas de projet. Vous finirez par dépenser moins que vous ne le ferez lorsque vous finirez par céder et embaucher un professionnel pour terminer le travail. Et pour plus de conseils à domicile, voici les 20 façons géniales de rendre les tâches ménagères plus amusantes.
9 Payer trop cher pour vos études.
Shutterstock
Votre éducation est probablement l'investissement le plus important que vous ferez jamais. Il définira votre avenir et deviendra une partie importante de qui vous êtes. Une idée fausse commune est que la réussite professionnelle d'une personne ne peut être aussi bonne que le prestige de ses études collégiales. Bien qu'il y ait beaucoup d'influence à donner aux diplômes des écoles de la Ivy League, la réalité est que la majorité des entreprises les plus renommées de notre temps - Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills et bien d'autres - refusent Ivy League est diplômé pour les candidats des autres écoles à chaque cycle d'embauche.
Évaluez vos frais d'études par rapport à votre revenu projeté - quel sera votre retour sur investissement? Payer 100 000 $ pour un diplôme qui vous rapportera un salaire annuel de 60 000 $ à l'apogée de votre carrière est un moyen sûr de passer votre vie entière sous l'eau. Oh, et pour en savoir plus sur les écoles Ivy League: Voici 20 célébrités que vous n'aviez aucune idée diplômées des écoles Ivy League.
10 Obtenir des prêts étudiants injustifiables.
Jordan Linville de BrightRates.com déclare: "La promesse de poursuivre les études est alléchante. C'est la promesse d'un emploi que vous aimerez plus que celui que vous avez aujourd'hui, la promesse de plus d'argent et l'assurance que vous investissez dans De plus, le gouvernement vous accordera des prêts à faible taux d'intérêt pour le payer! C'est l'argument de vente que les universités à but lucratif et certaines universités à but non lucratif utilisent depuis des années, mais les étudiants n'obtiennent souvent pas d'emplois qui sont mieux après l'obtention du diplôme, et beaucoup n'obtiennent pas leur diplôme du tout, mais doivent quand même payer pour les cours qu'ils ont suivis. Les prêts du gouvernement ne sont pas de l'argent gratuit - il faut quand même le rembourser., mais la crise des prêts étudiants de 1, 2 billion de dollars aux États-Unis montre que les promesses que de nombreuses universités ont faites ne correspondent tout simplement pas à la valeur de leur éducation."
11 Obtenir un prêt immobilier à taux d'intérêt seulement.
Dans notre culture actuelle, les prêts sont extrêmement courants. La chute ici est que les gens ont tendance à ignorer les risques encourus. Les emprunteurs doivent se rappeler que l'emprunt d'argent comporte toujours des risques et que les prêts à intérêt uniquement sont parmi les plus risqués.
Quels sont les bénéfices? Les prêts à intérêt uniquement signifient que vous aurez des paiements mensuels inférieurs et que vous pourrez acheter une maison plus grande ou plus précieuse. Mais n'oubliez pas qu'après la fin de la période d'intérêt seulement, vous aurez toujours le montant du principal à payer.
Oui, vous pouvez simplement vendre la maison, mais qu'en est-il si la valeur de la maison s'est dépréciée? Vous devrez payer la différence de votre poche. À peu près tout ce qui concerne les prêts à intérêt seulement accroît le risque pour l'emprunteur. Il est vrai que si les étoiles s'alignent parfaitement, les prêts à intérêt uniquement peuvent apporter d'importants avantages financiers à l'emprunteur. Mais les emprunteurs doivent se rappeler que tant les avantages potentiels que les pertes potentielles sont basés sur des facteurs très volatils et souvent complètement hors de leur contrôle. Et pour plus de conseils financiers de haut niveau, voici 5 secrets d'argent que vous pouvez utiliser.
12 Embaucher un conseiller pour la mauvaise raison.
Beaucoup de gens embauchent des conseillers pour les enrichir. C'est le rêve américain, après tout. Mais rappelez-vous que les conseillers doivent être embauchés pour leur expertise, et non pour des promesses de retour. Embaucher un conseiller pour éviter les erreurs ratées comme ne pas diversifier votre portefeuille. Votre conseiller devrait être embauché pour gérer les risques et minimiser les coûts. Laissez-les vous aider à prendre les bonnes décisions. Devenir riche dépend de vous.
13 Suivre les Jones.
Vous connaissez les Jones, qui partent en vacances 3 fois par an, ont un bateau et conduisent de nouvelles voitures brillantes. Selon Billy Funderburk: «J'ai remarqué que l'une des raisons les plus courantes pour lesquelles les gens ont du mal à retarder la gratification est leur besoin de suivre leurs voisins et amis. Nous avons tendance à penser que nos amis nous jugent plus qu'ils ne le font réellement. sur notre richesse financière «visible» - ou l'apparence de la richesse. " Arrêtez de comparer et commencez à vivre pour vous. Il y a de fortes chances que les Jones soient au bord de la faillite.
14 Ne pas entretenir votre plus gros atout: votre maison.
Pour la plupart des Américains, les coûts de logement constituent notre plus grande dépense, prenant de 30% à 50% de notre revenu mensuel. Cependant, nos maisons sont également nos actifs les plus importants et les plus précieux. Pourtant, John Bodrozic, co-fondateur de HomeZada suggère que de nombreux propriétaires ne parviennent pas à entretenir correctement leur maison. Cela entraîne une augmentation des coûts de réparation et une dévaluation.
En suivant les mesures d'entretien de routine comme les mises au point dans le placard utilitaire, en corrigeant les fuites de plomberie et en maintenant l'allée et la cour, nous pouvons éviter des remplacements coûteux tout en garantissant l'appréciation de la valeur de la maison.
15 Payer des centaines de dollars pour le câble.
Shutterstock
Rappelez-vous les jours où vous avez vécu pour les dessins animés du samedi matin? C'était le seul jour de la semaine où vous vous leviez avant 8 heures du matin pour pouvoir regarder Power Rangers. Contrairement à vos amis à l'école, vous avez dû attendre samedi car c'était le seul jour où il était diffusé sur les chaînes locales gratuites. Cela ne vous importait pas, cependant, car il y avait tant d'autres façons de passer vos après-midi en semaine.
Maintenant, 20 ans plus tard, vous payez par le nez pour des centaines de chaînes sur votre abonnement au câble. Vous ne les regardez même pas - c'est pratiquement un don. Comme vous êtes généreux! (Bien qu'il soit douteux que l'IRS le verra de cette façon, n'essayez pas de le déduire.) Jeff Proctor de DollarSprout.com propose que la coupe du câble peut vous faire économiser plus de 1000 $ par an, et conduira probablement à des passe-temps plus satisfaisants. De plus, rien n'est plus frustrant que de retourner pour trouver ce film que vous vouliez voir depuis des mois, pour constater que c'est PPV.
16 Ne gère pas vos abonnements.
Shutterstock
Les frais de service d'abonnement mensuel sont à la mode ces jours-ci. De nombreux logiciels ont même renoncé à leurs structures d'achat traditionnelles pour des frais d'adhésion mensuels. Astuce marketing astucieuse ou non, les avantages pour l'utilisateur sont également nombreux.
Le problème, c'est qu'avec tant de solutions - Netflix, Amazon Prime, Apple Music, les forfaits pour téléphones portables, les services Internet, etc. - il est difficile de garder une trace. Vous pouvez éviter les dépenses excessives tout en profitant de vos services en trouvant des offres groupées. Plusieurs de ces services s'associent pour offrir aux clients les deux services ensemble à prix réduit, en particulier pour les étudiants. Emily Stanley, experte en finance chez Business.org, a déclaré: "Même pour un usage personnel, les clients qui regroupent leurs forfaits Internet et téléphone portable peuvent se retrouver à économiser de 50 $ à 100 $ par mois."
17 Acheter un abonnement au gymnase que vous n'utilisez pas.
Shutterstock
Selon Statistic Brain, le gymnaste moyen ne fait que deux fois par semaine et 67% des abonnements au gymnase ne sont même jamais utilisés. Scott W. Johnson de Whole vs. Term Life Insurance recommande plutôt d'aller dans une salle de sport où vous pouvez payer par visite.
"Cela élimine le mois de décembre inutile où personne n'a le temps de partir et élimine automatiquement vos paiements lorsque vous cessez de vous entraîner."
18 Essayer d'utiliser la dette pour constituer votre portefeuille financier personnel.
C'est simple, vraiment. N'achetez pas des choses que vous ne pouvez pas vous permettre. Même SNL est monté à bord avec celui-ci. Il est facile de justifier et de dire que les investissements dans votre avenir sont des moyens responsables d'utiliser la dette. Voilà comment les entreprises réussissent si bien, non? C'est un territoire dangereux. La gestion financière d'une entreprise est complètement différente de la gestion financière personnelle. En plus, c'est aussi comme ça que tant d'entreprises échouent. Vous ferez de votre mieux pour minimiser votre risque financier personnel. Un investissement échoué pourrait signifier une catastrophe financière personnelle.
19 Utilisation de votre pointage de crédit comme mesure de votre sécurité financière.
Shutterstock
Hourra! Vous avez enfin atteint un score de plus de 750! Félicitations, vous empruntez beaucoup d'argent. Hmm, y avez-vous déjà pensé de cette façon? La vérité est que le pointage de crédit est un système conçu pour aider les prêteurs à prendre des décisions éclairées sur les personnes à prêter et sur la manière de définir les conditions du prêt. Rien de plus.
Vous pourriez dire qu'une cote de crédit élevée signifie que vous êtes vraiment doué pour contracter et rembourser votre dette. Si cela ne semble pas si mal, alors vous faites probablement partie de notre crise de la dette de 13 billions de dollars. Cela étant dit, il est important de noter le rôle important que joue votre pointage de crédit dans vos finances, surtout quand vient le temps d'acheter une maison. Cependant, il existe de bien meilleures façons de mesurer votre sécurité financière. Par exemple, mesurer la valeur de votre actif par rapport à votre passif total.
20 Ne pas commencer tôt pour épargner pour la retraite.
C'est vrai, il vous reste encore beaucoup d'années avant la soixantaine. Il y a beaucoup de temps à se soucier de la retraite, et en ce moment, vous avez le loyer, les paiements de voiture, l'assurance, les factures et tant d'autres dépenses non négociables que votre maigre salaire couvre à peine tel qu'il est.
Nos années de retraite sont un concept difficile à donner, même quelques minutes de notre temps précieux et de la réflexion. Et c'est vrai que pour les générations montantes, le coût de la vie augmente. En fait, l'Institut national de la sécurité de la retraite rapporte que 66, 2% des milléniaux actifs (ceux nés entre 1981 et 1991) n'ont rien économisé pour la retraite. Mais même si trouver des fonds peut exiger de la créativité, commencer tôt à épargner pour la retraite peut changer votre avenir financier de centaines de milliers de dollars.
Comment? Tout se résume à l' intérêt composé du terme mathématique du collège. Timothy G. Wiedman, PHR émérite et assoc. Un professeur de l'Université de Doane explique que 44 ans - âgés de 23 à 67 ans - d'investir 3 000 $ par an (132 000 $ d'investissement total) dans un Roth IRA peuvent espérer rapporter plus d'un million de dollars. En revanche, attendre jusqu'à 43 ans, investir 5 500 $ par an jusqu'à 67 ans (également un investissement total de 132 000 $) ne rapportera qu'un peu plus de 350 000 $. Ainsi, alors que les milléniaux ont du chemin à parcourir, il y a une victoire importante pour la plus grande génération d'Amérique - le temps est de votre côté.
Pour une inspiration sérieuse en matière de finances personnelles, rencontrez l'homme qui a fait 16, 5 millions de dollars sur YouTube l'année dernière.
